原标题 ：南财保险测评（第54期）|光年夜永明因接管信用卡归还保单贷款被罚 保单贷款有哪些上风与危害？ 南边财经全媒体记者 孙诗卉 实习生 徐若萱 上海报导， 近日 ，银保监会官网披露的罚单显示 ，光年夜永明人寿保险有限公司（如下简称“光年夜永明人寿”）因背规接管投保人使用信用卡对于保单贷款举行还款被罚20万元 。 经查，2018年1月-2019年3月 ，光年夜永明人寿接管部门客户使用光年夜银行信用卡归还保单贷款 ，触及贷款本息4265.75万元，保单件数2199件 。 “保单贷款”再次走入人们视线。 甚么是保单贷款？ 保单贷款是指人寿保险的投保人可于保险合同有用期内 ，以保险合同的现金价值为限向保险人告贷的轨制 ，重要是解决投保人短时间资金周转需求 。 据 《人身保险公司保单质押贷款治理措施（征求定见稿） 》（如下简称 《措施 》）及各公司保险条目，我国人寿保险公司关于保单贷款的要求与内容大抵以下 ： 1）需保险合同具备现金价值 ，且保单质押贷款金额不患上高于申请贷款时保单现金价值的80% 。 2）保单质押贷款申请打点时间应在保险合同夷由期满后 ，贷款刻日应在保单保险时期内、且不患上跨越12个月。 3）贷款需要付出响应利钱 。 4）若到期未能了债贷款，则所欠贷款本金及利钱将作为新的贷款本金从头计较 。 5）当保险人须给付保险金或者退还合同现金价值时，若保单贷款未足额了债的 ，则于扣除了该金额后予以给付。 6）当保险合同的现金价值不足以抵偿欠交的保险费 、告贷及利钱时 ，合同效劳中断 。 此外，《措施》明确划定 ，保险公司不患上接管投保人使用信用卡了债贷款本息 。 保单贷款增长趋向较着 年化利率5%-6%间 最近几年来 ，险企连续倡议保单贷款资产撑持规划（即保单贷款ABS），以进一步加强保单流动性。中国债券信息网发布的 《2022年上半年资产证券化成长陈诉 》显示 ，保单质押贷款ABS刊行已经占中国企业ABS刊行总数的1%。 同花顺iFinD数据统计显示 ，截至本年6月尾，中国安然 、中国人保、新华保险 、中国太保保户质押贷款金额总额超3000亿元 ，较2021年底增加3.11% 。从分项看 ，四家公司中，中国安然保户质押贷款金额最高 ，达1839.75亿元；而中国人保增加幅度最年夜 ，较2021年底增加4.43% 。 《人身保险公司保单质押贷款治理措施（征求定见稿） 》划定，保险公司保单质押贷款余额跨越公司总资产8%的，该当向中国银保监会陈诉 ，并列入重点监测。 2022年6月1日 ，新华人寿保险株式会社作为原始权益人的“新华保险保单贷款高潮系列1期资产撑持专项规划”在上交所乐成刊行，项目范围30亿 ，此中优先A级范围为27.7亿元 ，刻日1年，AAA评级 ，刊行利率2.54% ；优先B级范围2.0亿元 ，次优级范围0.3亿元 。 记者留意到，今朝市场主流的保单贷款以6个月至12个月为期 ，此中增额终身寿险一般贷款利率大抵为5%至6% 。
保单贷款具备两面性 整体来看 ，保单贷款的优错误谬误重要有如下几点。 起首，保单贷款打点手续较为简朴 。例如 ，横琴人寿为投保人申请保单贷款提供公家号线上打点 、在线客服人工打点、柜面申请和邮箱申请四种体式格局 ，申请后正常环境下于两个事情日内完成打点 。 此外，21世纪经济报导记者采访安然人寿客服相识到，安然保单贷款可经由过程“金管家”打点 ，到账时效为1-3个事情日。其次 ，打点保单存款可以提高保单流动性，减缓短时间的资金需求 。而且贷款时期定期归还本息后 ，保单都连续有用 ，不合错误保单的保障责任造成影响 。 但保单贷款一样存在必然缺陷。一是金额固定，保单质押贷款金额不患上高于申请贷款时保单现金价值的80% 。且跟着贷款金额上升审核同时趋严 ，横琴人寿保单贷款金额跨越20万元便需经由过程视频客服/柜台验证身份信息 。 二是保单贷款刻日较短。按照银保监会划定 ，保单贷款每一期不患上跨越12个月，今朝寿险行业内遍及条目凡是每一期不跨越6个月。而到期必需归还本金与利钱 ，若到期未能足额归还贷款本息 ，则所欠的贷款本息将作为新的贷款本金计息 。若贷款过期，还面对着利率上升危害 。例如 ，富德生命人寿金典人生保险条目指出：过期时期的贷款利率按商定的利率上浮一个百分点履行。 第三 ，保单贷款过期会对于保险合同效劳造成影响 。一般环境下，当合同所欠交保险费以及累积保单贷款本息的总金额跨越保险合同的现金价值当日二十四时起，合同效劳会中断 。 保单贷款应审慎打点 小心危害 此外 ，“保单贷款型诈骗”也时有发生 ，不少非法职员假充羁系部分或者保险公司事情职员利用消费者举行保单贷款，或者骗取钱款 、或者利用采办“高收益理产业品”。 为此 ，多地银保监局曾经发布相干危害提醒 ，提示消费者准确熟悉保单贷款功效，晋升危害提防意识 。 本年7月 ，广西银保监局发文“关于小心‘保单贷款型代办署理退保诈骗’勾当的危害提醒” ，指出有非法份子谎称其为保险公司员工，以“梳理保单信息”等名义接洽保险消费者 ，声称能帮消费者全额退保 ，随后哄骗保单贷款套取资金 。 对于此，广西银保监局提示泛博保险消费者要提高小心 ，强化危害提防意识 ；准确熟悉保单贷款解决投保人短时间资金周转需求的功效 ，小心非法份子私自操作本人手机打点保单贷款；经由过程正规渠道打点保单营业。 此外，保险公司也应遵守《人身保险公司保单质押贷款治理措施（征求定见稿）》划定，在保单质押贷款营业打点前 ，应以显著体式格局提示投保人不良贷款确定尺度 、没法定时还款对于保单效劳以及投保人信用记载的影响、贷款资金用途规模等事变 。同时 ，投保人不患上将保单贷款所告贷项用于房地产以及股票投资，不患上用于采办不法金融产物或者介入不法集资 ，不患上用于未上市股权投资 。 新浪财经公家号 24小时滚动播报最新的财经资讯以及视频 ，更多粉丝福利扫描二维码存眷（sinafinance）
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